你所不知道的保險（一）

      雖然保險的歷史已經很久但是很多人還是多多少少對於保險沒有很深的認識或甚至有些誤解，保險是集合大家的錢拿給保險公司，保險公司拿去投資賺錢，扣除掉保險公司要賺的部分之後，剩下的就會變成理賠金或是儲蓄險還本金給付給保戶，所以理論上來說若甲先生為一標準健康的人，其購買醫療險或是購買俗稱儲蓄險等險種，基本上以報酬率的角度絕對是正的，目前保單預定利率約為2~2.2%。

很多人也會覺得每年繳了一堆保險費，但是搞不清楚買的是儲蓄險還是醫療險，或是搞不清楚醫療險到底是什麼，可能以為買了一個終身醫療就代表有醫療險，總總的一切都讓人覺得保險很複雜然後產生反感，覺得買都買不完，保險很貴很沒有用的錯覺。

保險分為三個範疇：

1. 醫療意外保險

2. 儲蓄投資型保險

3. 稅務規劃考量保險 

      最底層的醫療保險是每個人所必須的，雖然額度可能依照個人需求不盡相同，但是每個項目都要有，因為你不知道風險從哪來，只能大概捕捉機率盡量符合最大效益。

      第二層的儲蓄投資型保險適合中產小康階級，開始有進一步的資產配置投資需求的家庭個人，要知道投資理財工具有很多種，期貨、股票、房地產、基金、保險、外幣、現金，理想的資產配置是分散並且依照每個人的風險趨避程度以及風險承擔能力。真正有在玩風險性資產如股票的人就會發現，要靠股票做為唯一投資賺錢是不切實際的，許多工具皆非散戶可以獲勝，能長期穩健拿到五趴的報酬就要站起來拍手了（其中還要避免黑天鵝，否則到最後還是一場空），不過年輕應該還是建議可以放一定比例的資產於風險性資產，畢竟年紀越大越不適合。

      最上層的稅務規劃是屬於中高資產人士所可以運用的工具，不在此文討論範疇，乃是透過法律對於保險特殊的規定進行指定受益人安排，獲得傳承資產及保全資產的功能。

      綜觀以上可以發現醫療意外型保險乃是守富、儲蓄投資型乃是創富、稅務規劃乃是傳富；與家庭辦公室（family office）的功能有異曲同工之妙，只是比較偏向市井小民版。